ゼロベース予算

Before: 毎月「何に使ったかわからない」使途不明金が3〜4万円。貯金は月に2万円がやっと。

ゼロベース予算を作成:

収入: 250,000円

固定費（計127,000円）:

• 家賃: 70,000円 / 光熱費: 12,000円 / 通信費: 8,000円
• 保険料: 7,000円 / サブスク: 3,000円 / 奨学金: 27,000円

貯蓄・投資（計50,000円）:

• つみたてNISA: 33,000円 / 緊急資金: 10,000円 / 旅行積立: 7,000円

変動費（計73,000円）:

• 食費: 35,000円 / 日用品: 5,000円 / 交通費: 8,000円
• 交際費: 10,000円 / 趣味: 8,000円 / 被服・予備: 7,000円

合計: 250,000円（収入 − 支出 = 0円）

After（3ヶ月後）: 使途不明金がゼロに。「余ったら貯金」だと月2万円だったのが、先に5万円を確保したら生活できた。人は「ある分だけ使う」ので、先に取り分けるのが正解。

Before: 世帯手取り55万円なのに、年間貯蓄がたった30万円。「二人とも稼いでいるから大丈夫」という油断で、外食と通販で毎月10万円以上が消えていた。

夫婦でゼロベース予算を作成（月次会議を導入）:

収入: 550,000円

固定費（計220,000円）: 住宅ローン120,000 / 光熱費18,000 / 通信費12,000 / 保険料30,000 / 保育料40,000

貯蓄・投資（計90,000円）: つみたてNISA66,000（2人分）/ 教育資金15,000 / 車検積立9,000

変動費（計240,000円）: 食費80,000 / 日用品15,000 / 交通費20,000 / 交際費20,000 / 外食25,000 / 被服20,000 / 趣味各15,000（計30,000） / 子供関連20,000 / 予備10,000

合計: 550,000円（= 0円）

最大の変化: 外食予算を「月25,000円」に明示したこと。以前は把握すらしていなかった。

After（1年後）: 年間貯蓄108万円を達成（月9万円 × 12）。「使い過ぎていた項目が可視化されただけで、自然とブレーキがかかった。夫婦の金銭感覚のズレもなくなった」。

Before: 月収20万〜50万円の波がある。良い月は使い込み、悪い月は貯金を取り崩し。年間で見ると貯蓄ゼロ。

フリーランス版ゼロベース予算（3段階ルール）:

最低ライン予算（月収20万円の月）:

• 固定費: 100,000 / 貯蓄: 20,000 / 変動費: 80,000

標準予算（月収35万円の月）:

• 固定費: 100,000 / 貯蓄: 80,000 / 変動費: 100,000 / 事業投資: 70,000

好調時予算（月収50万円の月）:

• 固定費: 100,000 / 貯蓄: 150,000 / 変動費: 100,000 / 事業投資: 100,000 / ボーナス積立: 50,000

ルール: 月初に売上確定額を確認し、3段階のどれを適用するか判定。生活レベルは最低ラインの変動費8万円で固定。収入が増えても生活費を上げないのがポイント。

After（1年後）: 年収400万円（月平均33万円）で、年間貯蓄120万円を達成。生活防衛資金6ヶ月分を確保。「3段階ルールのおかげで、収入の波に一喜一憂しなくなった。悪い月でも計画通りなので不安がゼロ」。