借金雪だるま式返済法

初期状態（28歳・手取り月収25万円）:

1. リボ払い: 8万円（金利15%、最低5,000円）
2. 友人借金: 15万円（無利子、月1万円）
3. カーローン: 80万円（金利3%、月2万円）
4. 奨学金: 200万円（金利0.5%、月2.7万円）

月の返済予算: 70,000円

返済タイムライン:

• 0〜6ヶ月: リボ払いに集中 → 6ヶ月目に完済！（最初の成功体験）
• 7〜13ヶ月: 友人借金に集中（月23,000円） → 13ヶ月目に完済！
• 14〜32ヶ月: カーローンに集中（月43,000円） → 32ヶ月目に完済！
• 33〜62ヶ月: 奨学金に集中（月70,000円） → 62ヶ月目に完済！

約5年2ヶ月で全額完済。 利息総額は約18万円。

→ 最初の6ヶ月で「1つ完済した」という成功体験が得られる。これが残り4年半を走り切るエンジンになる。

現状（30代前半・世帯手取り月収55万円）:

1. 妻のショッピングローン: 12万円（月5,000円）
2. 夫のカードローン: 35万円（金利14%、月1万円）
3. 車のローン: 120万円（金利2.5%、月3万円）
4. 夫の奨学金: 180万円（金利0.7%、月2万円）

月の返済予算を夫婦で10万円に設定。

合計約3年5ヶ月で347万円を完済。 住宅ローン審査に有利な状態に。

→ 「マイホーム」という明確なゴールがあるとモチベーションがさらに高まる。借金ゼロの状態で住宅ローンに臨めば、金利条件も良くなる。

現状（35歳・Webデザイナー・月収40万円、変動あり）:

1. クレジットカード残債: 18万円（金利15%、最低8,000円）
2. 機材購入の分割払い: 25万円（金利0%、月1.5万円）
3. 開業資金の借入: 90万円（金利5%、月2万円）
4. 日本政策金融公庫: 150万円（金利2%、月2.5万円）

月の返済予算: 8万円（固定）+ 収入好調時に追加投入

実行結果:

• クレカ残債18万円 → 2ヶ月で完済（達成感で家計管理アプリも導入）
• 機材分割25万円 → 4ヶ月で完済（好調月に5万円追加投入）
• 開業資金90万円 → 14ヶ月で完済
• 公庫150万円 → 22ヶ月で完済

約3年6ヶ月で283万円を完済。 月8万円の返済枠がそのまま貯蓄・投資に回せるように。

→ フリーランスは収入に波があるが、最低返済額を確保しつつ好調月に追加投入する「変動スノーボール」が有効。小さな完済が精神的安定につながる。